Как отказаться от страховки по кредиту

По закону страховой договор при ипотеке обязателен вместе с кредитным договором. В остальных случаях страховка по кредиту должна оформляться добровольно. Однако некоторые банки и страховые компании включают в договор пункты, которые усложняют отказ от страховки после получения кредита, хотя закон этого запрещает.

Виды кредитного страхования

В запасе у банков много инструментов для снижения рисков по невозврату денег заемщиками. Самыми выгодными в этом плане считаются кредиты под залог и с поручителями, актуальные для оформления крупных денежных сумм. В потребительском кредитовании физических лиц используются свои техники, например, страхование.

Кредитное страхование, ровно, как и автомобильное, медицинское, бывает двух видов – обязательное и добровольное.

С 1 июня 2023 года Центробанк запретил навязывать страховку при ипотеке, теперь клиент сам выбирает страховщика по залогу. По другим кредитам решение остается за заемщиком.

Страхование кредита – кому выгодно

Для банка страховка - способ снизить риски и получить дополнительный доход в виде агентских комиссий и фондирования. Страховщик гарантирует выплату долга при наступлении страхового случая.

Польза для заемщика есть, но часто условия договора содержат исключения. Например, при риске потери работы страховая выплата возможна только если увольнение произошло по сокращению штата, а не по собственному желанию.

Имеют ли право банки навязывать страховку?

По закону страховка должна быть добровольной (кроме ипотеки). Банк запрещено требовать покупку страховки как обязательное условие кредита. Но на практике:

• В кредитном договоре предлагают кредит с низким процентом со страховкой или без страховки по высокой ставке. Если выбираете второй, могут отказать без объяснения причин.
• Страховку оформляют под видом добровольной, «подсовывая» бумаги вместе с другими документами.
• Страховка оформляется коллективно через банк, что затрудняет отказ после подписания.

С 2018 года действует указание ЦБ РФ № 4500-У «период охлаждения» - 14 дней для отказа и возврата уплаченной суммы, если договор страхования заключен напрямую с физлицом.

Гражданский Кодекс – им в помощь

Статья 958 ГК РФ ставит окончательную точку в вопросе, как можно отказаться от страховки в банке по кредиту. Она гласит, сделать это может любой страхователь и в любое время, но страховая премия заемщику не возвращается, если этого условия нет в договоре. Значит, требование о его расторжении теряет смысл.

Как отказаться от страховки

Отказ подается в банк в течение 14 дней с момента подписания договора (период охлаждения). Можно подать заявление:

• Лично с описью и подписью сотрудника банка.
• Заказным письмом с уведомлением о вручении.

В заявлении укажите паспортные данные, номер и дату страхового договора, причину отказа и контактные данные.

Рассмотрение заявления занимает до 10 дней.

Если отказали в возврате денег  

При отказе можно:

• Обратиться в Роспотребнадзор с жалобой - там часто принимают сторону клиента.
• Подать иск в суд, приложив документы и переписку с банком и страховщиком.

Кредит погашен досрочно – что делать со страховкой

Срок действия страхового договора обычно совпадает с периодом погашения кредита. Если клиент банка погасил ссуду раньше, страховка становится бессмысленной. Можно ли отказаться от страховки по кредиту в такой ситуации – решение очевидно. 

Страховщик обязан вернуть страховую премию за оставшийся период. Клиент вместе с заявлением на досрочное погашение кредита пишет еще одно – на расторжение страхового договора и возврат страховой премии.

Краткий итог и полезный совет

Страховка по кредиту - прибыльный продукт для банков и страховщиков, и несмотря на законодательство, обходы возможны. Самый надежный способ - отказываться от страховки сразу же при оформлении кредита. Если возникнут трудности, сбросьте все документы и обращайтесь за помощью в контролирующие органы или суд.