Как отказаться от страховки по кредиту

По закону страховой договор вместе с кредитным обязательно оставляют при получении ипотеки. Страховка в рамках других кредитов оформляется добровольно. Так должно быть. Фактически банки навязывают клиентам услуги страховщиков – открыто или завуалированно. Некоторые финансисты и страховые компании прописывают в договорах пункты, по которым не получится отказаться от страховки после получения кредита, несмотря на то, что в законе ясно сказано о наличии такой возможности.

Виды кредитного страхования

В запасе у банков много инструментов для снижения рисков по невозврату денег заемщиками. Самыми выгодными в этом плане считаются кредиты под залог и с поручителями, актуальные для оформления крупных денежных сумм. В потребительском кредитовании физических лиц используются свои техники, например, страхование.

Кредитное страхование, ровно, как и автомобильное, медицинское, бывает двух видов – обязательное и добровольное.

Требования об обязательном страховании ипотеки указаны в законе, однако, банк не в праве требовать оформить полис у определенного страховщика. С 1 июня 2023 года Центробанк ввел запрет на навязывание страхования при оформлении ипотечного кредита. Теперь клиенты могут выбрать, где застраховать залоговую недвижимость самостоятельно.

Страхование по другим программам – личное дело гражданина.

Страхование кредита – кому выгодно

Полезно понимать, кому страхование кредита приносит бо́льшую пользу – банку или заемщику.

Кредитор, навязывая страховку потенциальному клиенту, выигрывает по трем пунктам:

• Снижает риск невозврата денег: при наступлении страхового случая долг погасит компания.
• Получает агентский гонорар за распространение продуктов страховой компании.
• Использует фондирование как дополнительную финансовую выгоду. На деле это выглядит так: страховщик размещает на депозитах банка-партнера крупные денежные суммы (как страховые резервы). В обмен за услугу банк привлекает в компанию новых клиентов, которыми становятся заемщики.  

Польза для заемщика тоже существует. Как раз о ней говорится в страховом договоре. При наступлении страхового случая страховщик обязуется взять на себя выплаты долга перед кредитором. На деле не все так просто.

Пример: вас застраховали по риску потери работы. В период выплаты кредита руководитель попросил уйти по собственному желанию (в жизни таких случаев – сколько угодно). Вы обращаетесь к страховщику, потому что имеет место страховой случай. Компания отказывает в выплатах. По условиям договора страховым является случай, когда увольняют по сокращению штата.

Таких лазеек в договорах огромное количество.

Искать варианты, как отказаться от страховки по кредиту, люди не обязательно начинают, потому что жаль 2-3 тыс. руб. страховой премии. Основанием для отказа является уверенность в бесполезности страховки. Следуя указанному выше примеру, добиться выплат от страховщика либо трудно, либо невозможно.

Имеют ли право банки навязывать страховку по кредиту: как это происходит на практике

Страхование при оформлении кредита – дело в большинстве случаев добровольное (за исключением жилищного кредита). По закону банк не имеет право подсовывать страховой договор перед подписанием кредитного. Тем более запрещается выставлять страховку в качестве необходимого условия для одобрения заявки по займу, но…

Права и обязанности страхователя и страховщика, кроме законов, регулируют два документа – правила страховой компании и подписанный сторонами договор. Насколько правомерно поступает банк в каждом конкретном случае, зависит от указанных в них формулировок. Статья 16 «Закона о защите прав потребителей» запрещает продавцам товаров и услуг требовать от клиента покупки одного продукта при условии приобретения другого (как в нашем случае – брать кредит при условии подписания страхового договора). Банки научились обходить это требование несколькими способами.

Прописывают в кредитном договоре два варианта оформления кредита

Предлагают взять деньги под низкий процент со страховкой, или под высокий без страховки. Если клиент выбирает второй путь, банк отказывает в выдаче займа, при этом потенциальный заемщик не знает истиной причины отказа (банк не обязан ее объявлять). Формально получается, что у клиента есть выбор, и он его сделал.

Навязывают под видом добровольного страхования

В страховом договоре указывают, что заемщик приобрел страховку на добровольной основе. Бумагу могут подсунуть на подписание в куче общих бумаг. Доказать это после заключения договора практически невозможно.

Меняют формулировку

Получается, что страхование является не условием выдачи кредита, а обеспечением выполнения обязательств перед кредитором. В этом случае действия банка соответствуют закону;

Прибегают к коллективному страхованию 

Кредитор действует по схеме:

1. Сам покупает страховку на всех заемщиков;
2. Клиентам предлагает оформить кредит при условии подключения к системе коллективного страхования;
3. Взимает плату за подключение к программе, а не за страхование. Фактически это одно и то же, но с такой формулировкой у заемщика минимум шансов отказаться от страховки после оформления кредита.

Требование о возврате денежных средств в «период охлаждения», который длится 14 дней, распространяется на случаи заключения договоров между страховщиками и физическими лицами. В случае с коллективным договором страхователем выступает банк. Он – лицо юридическое, заемщик в этой ситуации просто присоединяется к общему договору. Возврат страховой премии автоматически становится невозможным. По такой схеме работает ВТБ.

Гражданский Кодекс – им в помощь

Статья 958 ГК РФ ставит окончательную точку в вопросе, как можно отказаться от страховки в банке по кредиту. Она гласит, сделать это может любой страхователь и в любое время, но страховая премия заемщику не возвращается, если этого условия нет в договоре. Значит, требование о его расторжении теряет смысл.

Когда можно отказаться

По требованию страхователя возврат денежных средств, выплаченных им страховой компании за предоставленную услугу, возможен в «период охлаждения». С 1 января 2018 года действует указание ЦБ РФ № 4500-У. Согласно новой поправке продолжительность периода охлаждения увеличена с 5 до 14 календарных (!) дней.

Например: страховой договор был подписан 1 февраля. Последний день, когда можно подать заявление на его расторжение и возврат страховой премии, это 14 февраля. Возврату подлежит 100% оплаченной суммы за вычетом периода, в течение которого страховка была действительной.

Как отказаться от страховки

Заявление на отказ от страховки по кредиту подают в банк. Делают это двумя способами:

• Пишут и относят лично. Не забудьте взять у сотрудника, принявшего заявление, опись с указанием приложенных документов, подписью, печатью.
• Отправляют заказным письмом с вложениями Почтой России. Датой подачи заявления станет дата на штемпеле.

Заявление пишут на специальном бланке банка с указанием:

• Паспортных данных;
• Сведений из страхового договора;
• Причины расторжения;
• Контактных данных.

На рассмотрение заявления отводится 10 дней. По истечение срока банк выносит решение, и оно не всегда положительное.

Если отказали в возврате денег  

Если вы получили отказ в расторжении страхового договора, есть возможность решить проблему иначе:

1. Обратитесь с заявлением в Роспотребнадзор: здесь обычно принимают сторону клиента. Если будет достаточно оснований для пересмотра дела, страховщика обяжут расторгнуть договор, вернуть премию и выплатить штраф;
2. Решить спор в суде: пишите исковое заявление, приложите документы, переписку, отказы. Если факт нарушения будет доказан, суд примет решение об удовлетворении иска.

Кредит погашен досрочно – что делать со страховкой

Срок действия страхового договора обычно совпадает с периодом погашения кредита. Если клиент банка погасил ссуду раньше, страховка становится бессмысленной. Можно ли отказаться от страховки по кредиту в такой ситуации – решение очевидно. 

Страховщик обязан вернуть страховую премию за оставшийся период. Клиент вместе с заявлением на досрочное погашение кредита пишет еще одно – на расторжение страхового договора и возврат страховой премии.

Краткий итог и полезный совет

Кредитное страхование – огромный поток прибыли для банков и страховщиков. Каким бы ни было законодательство, юристы всегда найдут способ его обойти. Лучшее решение – отказаться от страховки сразу. Если все же вопрос о деньгах стоит остро, получайте документы на кредит и сразу просите заявление на отказ от страховки – прямо на месте. Сотрудник выдаст специальный бланк. Если получите отказ, подумайте, прежде чем инициировать судебное разбирательство. Очень может быть, что в вашем случае цель не оправдывает средства.