Кредитная история и кредитный рейтинг. Что это такое, как определить и улучшить
Вам отказали в кредите или вы только планируете брать кредит, но опасаетесь, что его не одобрят. Как же быть? Вам поможет кредитный рейтинг.
Для начала разберем, что же такое кредитный рейтинг (КР) и кредитная история (КИ). Эти понятия связаны, но имеют разные значения.
ОСНОВНЫЕ ОПРЕДЕЛЕНИЯ
Кредитный рейтинг – это оценка кредитоспособности отдельного человека, организации, региона или целой страны. Основная задача – помочь кредиторам получить объективное представление о надежности заемщика, его желании и возможности вовремя погашать долги. КР – главный параметр для банков, МФО и других кредиторов при анализе заявок на выдачу кредита.
Ведение базы данных и вычисление кредитных рейтингов частных лиц (скоринга) выполняет Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). При любой заявке на кредит банк или МФО делает запрос в НБКИ и использует полученные данные в собственной системе скоринга. В итоге заемщик получает личный рейтинг от 0 до 999 баллов.
Кредитная история – это главная из пяти составляющих КР. По ней можно судить об ответственности и платежеспособности потенциального заемщика: если зафиксированы просрочки, особенно, длительные – это серьезный повод для отказа в кредите.
КАК УЗНАТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ И ИСТОРИЮ?
Также вся информация о займах находится в бюро кредитных историй — каждый россиянин имеет право раз в год узнать её бесплатно. Необходимо обратиться в Бюро кредитных историй - БКИ и узнать кредитную историю, заказав личную выписку. Если вы знаете, какая конкретно БКИ хранит ваши данные (это называется «код субъекта кредитной истории»), достаточно зайти на сайт этого БКИ и оставить заявку. В противном случае вам сначала придется выяснить, какие БКИ имеют записи о вас: в этом поможет сайт Центробанка.
Где и как еще можно узнать свою кредитную историю самостоятельно? Сравнительно недавно некоторые БКИ начали использовать интернет-сервисы, поэтому есть возможность выяснить свою кредитную историю и рейтинг в онлайн-режиме. Ниже – список нескольких надежных сервисов.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
Объединенное кредитное бюро – это официальное бюро кредитных историй России, включен в госреестр БКИ.
После регистрации на сайте через Госуслуги , СберID или Тинькофф вам доступно бесплатное получение кредитной истории. На сайте ОКБ можно заказать отчет разово или получать уведомления о всех изменениях в КИ.
В кредитной истории будут:
- ваши кредитные обязательства перед финансовыми организациями;
- индивидуальный кредитный рейтинг;
- платежи и просрочки по кредитам;
- финансовые учреждения, которые запрашивали вашу КИ.
Equifax
Бюро кредитных историй Эквифакс – один из самых известных ресурсов. На сайте доступна выдача отчета по КИ, причем первые два запроса бесплатны. Есть и дополнительные функции:
- Помощь в улучшении кредитной истории;
- Коррекция допущенных ошибок;
- Уведомления по смс и электронной почте при любых изменениях КИ и балла скоринга;
- Защита от махинаций мошенников.
Схема работы достаточно проста:
- зайти на сайт Equifax,
- пройти регистрацию. Возможна регистрация через Госуслуги;
- подтвердить свои личные данные (ответить на вопросы менеджера по своим кредитам, загрузить копию паспорта и согласия на обработку данных, либо использовать другой вариант из предложенных),
- заказать в личном кабинете отчет,
- скачать данные из папки «Мои документы».
Агентство кредитной информации - АКРИН
АКРИН - это официальный партнер НБКИ. После регистрации на сайте можно получить следующие услуги:
- кредитный отчет:
- скоринговая оценка;
- СМС-уведомления об изменениях в кредитной истории;
- быстрый анализ данных кредитной истории;
- получение справки из ЦККИ;
- формирование кода субъекта кредитной истории;
- узнать находится ли ваш автомобиль под залогом в кредитном учреждении.
MyCreditInfo
MyCreditInfo позволяет не только узнать свою кредитную историю, заказав отчет по кредитам в режиме онлайн, но и предлагает другие услуги:
- Узнать коды субъектов (названия БКИ, хранятся ваши данные).
- Пройти тест кредитного скоринга онлайн.
- Получить помощь в реструктуризации (перекредитовании), оформлении кредита в банке или микрозайма.
- Проверить залоговое авто.
КАК УЛУЧШИТЬ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ?
Кредитный рейтинг заемщика складывается из 5 показателей:
- кредитная история;
- текущая задолженность;
- типы прошлых продуктов кредитования (ипотечный, потребительский, экспресс микрокредит);
- срок выплаты прошлых кредитов и займов;
- частота попыток получить кредит.
Допустим, вы узнали свой кредитный рейтинг. Что делать после этого? Как быть, если кредит не выдают?
- Убедиться, что не было ошибок со стороны банка или БКИ (сбои в программах, недобросовестность сотрудников и др), и у вас есть возможность это доказать. В этом случае исправление занимает до нескольких месяцев, но рейтинг действительно повышается без дополнительных действий.
- Если ошибок нет, не пытайтесь переписать, удалить или купить хорошую КИ. Необходимо улучшить показатели рейтинга. Важнейшие из них – первые два: они дают 60-70% всех кредитных баллов. С текущей задолженностью ситуация довольно прозрачна: нужно, чтобы текущие выплаты по кредитам отнимали не более 50-70% от месячного бюджета заемщика (если это не так, то шансы получения нового займа – 50/50).
А вот как быть с КИ? Самое распространенное решение – оформление небольшого кредита. Если вы берете и своевременно оплачиваете сумму и проценты по кредиту, данные об этом еженедельно попадают в БКИ, и со временем ваша кредитная история улучшается.
Чтобы реализовать этот вариант, можно обратиться в банки или МФО, либо использовать следующий сервис:
Кредитный доктор от банка "Совкомбанк"
Благодаря сервису «Кредитный доктор» от Совкомбанка можно за 3 шага серьезно поправить свою КИ. При успешном соблюдении простых условийбанк гарантирует улучшение кредитной истории, а так же сам может предоставить банковский кредит от 5 до 100 тысяч рублей и более. Перейти на веб-сайт Кредитного доктора
Пошаговый процесс выяснения КИ рассмотрен в следующем видео:
Применяйте наши рекомендации, и вы сможете не только узнать но и улучшить кредитный рейтинг в России.
