Как рефинансировать кредит
Термин «рефинансирование» (другие названия - «реструктуризация» или «кредит на кредит») относится к кредитной теме. Услуга заключается в предоставлении клиенту нового денежного кредита для погашения действующего, но на более лояльных условиях. Отсюда еще одно название сервиса - перекредитование. Подать заявление на рефинансирование можно в своем или стороннем банке. Второй вариант - более приемлемый, так что каждый кредитор соглашается потерять часть прибыли и снизить проценты по уже существующим займам.
Когда лучше рефинансировать кредит
Инициаторами рефинансирования выступают заемщики, хотя и банк имеет свою выгоду от улучшения условий выдачи денежной ссуды. Из-за сокращения семейного бюджета, утраты прежней платежеспособности по причине ухода из семьи и т.д.
Если вы чувствуете, что судья стал еще тяжелее, и вы еще долго, обратитесь за заявлением в банк, предоставив услуги по рефинансированию. Рассмотрение заявления может занять чуть больше времени. При отсутствии просрочек решение, скорее всего, будет положительным. Вы не получите деньги наличными. Как минимум, три преимущества:
- Низкую процентную ставку и, соответственно, меньшую сумму ежемесячного платежа;
- Снижение общей переплаты - иногда долг сокращается;
- Возможность объединения нескольких кредитов.
Что выгодно рефинансировать
Рефинансировать выгодно не каждый кредит. Серьезно подумать о перекредитовании можно, если:
- Оформлены потребительский кредит или заем, и выплачивать его еще несколько лет;
- Большая разница в процентах и реструктуризации;
- Вы выплачиваете 3-4 кредита. Проще объединить все ссуды в одну и перечислять деньги в определенный день.
Банк может высоко оценить платежеспособность клиента и дать добро на сумму, превышающую остаток долга. В этом случае перекредитование позволит объединить несколько займов, улучшить условия платежей и получить наличные сверх рефинансированные кредиты.
Рефинансирование или реструктуризация кредита – что лучше и чем отличается
Обе банковские услуги предназначены для снижения финансовой нагрузки, но они отличаются друг от друга.
Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора для закрытия предыдущего, но на более выгодных условиях. Чаще всего оно оформляется в другом банке.
Реструктуризацию можно заказать в том же финансовом учреждении. При оформлении не заключается новый кредитный договор, но изменяются условия текущего.
Для клиента выгоднее реструктуризация (но банки в России далеко не всегда идут навстречу). В случаях, когда банк отказал в ее предоставлении, можно прибегнуть к рефинансированию.
Внимание! Рефинансировать займ не получится, если:
- Просрочка максимум 30 дней;
- Деньги получены в виде овердрафта (на кредитную карту );
- Заявка дана на перекредитование ранее рефинансированного долга.
Можно ли рефинансировать кредит с просрочками
Да. Произошло не более 15-30 дней. Нужно просрочить несколько дней, чтобы обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации кредита. Обычно кредитор идет на уступки - временно отсутствует процент, дает кредитные каникулы, использует другие инструменты для помощи заемщику. Чтобы получить доступ к реструктуризации.
Как рефинансировать кредит, если после даты предполагаемого платежа прошло более 2 недель? Перекредитоваться с небольшими просрочками можно в следующих банках (информация актуальна на начало 2019 года):
| Банк | Условия рефинансирования |
| СИТИ-Банк | Минимальная ставка 8,5% Сумма - от 100 тыс. до 1 млн руб. Срок - 1-5 лет |
| ВТБ | Минимальная ставка 8,9% Сумма до 5 млн руб. Срок - до 84 мес. |
| Альфа-Банк | Минимальная ставка 10,99% Сумма - до 3 млн руб. Срок - до 7 лет |
| Хоум Кредит банк | Минимальная ставка 9,9% Сумма - до 1 млн руб. Срок - до 5 лет |
Данные получены на 27.05.20
Как рефинансировать кредит
Условия для получения доступа к рефинансированию такие же, как при оформлении обычного кредита. Для этого нужно:
- Оценить выгоду;
- Выяснить, нет ли стоп-факторов, препятствующих оформлению кредита на кредит;
- Сравнить условия рефинансирования в нескольких банках и выбрать лучший;
- Узнать список документов;
- Написать заявление, приложить к анкете нужные справки и документы.
Определяющими факторами для принятия решений также являются:
- Достижение заявителем 21 года (иногда 18 лет);
- Официальное трудоустройство;
- Стаж работы - от 6 месяцев.
Список документов - стандартный. В него входят:
- Паспорт;
- Справка о зарплате (2-НДФЛ или по форме банка);
- Трудовая книжка или договор;
- Документы по действующему займу.
Учтите! В случае возникновения сложных ситуаций, когда не будут выполнены условия договора. Как только прежние кредиты будут погашены, минимальная сумма.
Выгодно ли рефинансирование - примеры из практики
Приведенные примеры помогут рассмотреть, как можно рефинансировать кредит.
Пример №1:
Исходные данные:
- У заемщика оформлено 3 кредита в разных банках - под 17,5%, 26%, 40%;
- Возникла необходимость в займе на сумму 50 тыс. руб.;
- Ежемесячный платеж по договору составляет 22,4 тыс. руб. Даты платежей не встречаются.
Клиент поинтересовался, как получить кредит, чтобы снизить процентную ставку и получить нужную сумму денег.
Результат:
- Ставка снижена до 16,9%;
- Ежемесячный платеж 13,4 тыс. руб .;
- Получил 50 тыс. руб. - на личные нужды.
Пример №2:
Исходные данные:
- Клиент оформил ипотеку в 2015 году;
- Срок - 30 лет;
- Сумма 2 млн руб .;
- Ежемесячный платеж 24,5 тыс. Руб. Руб. Руб. руб .;
- Ставка 14,5%;
- Подсчитали - переплата составит 6,8 млн руб.
Через три года узнал, что в других банках можно взять жилищный кредит под 8-9,5%. Обратился в один из них за рефинансированием. Новые условия:
- Ежемесячный платеж 18,6 тыс. руб. (меньше на 6 тыс. руб.);
- Переплата за все время ипотеки составит 4 млн руб. (экономия до 2 млн.).
Даже с учетом страховых и других комиссий за перекредитование ощутимая.
Учтите:
- Окончательная процентная ставка может отличаться от той, которая указана в рекламе. При рассмотрении заявок учитывается срок рефинансирования, условия трудоустройства, форма подтверждения платежеспособности (при предоставлении справки по форме банка вместо 2-НДФЛ процент будет выше). В результате 11% и более;
- Страхование (возможно даже на оформление нескольких договоров).
Вы хотите рефинансировать кредит - это будет интересно
Некоторые рефинансирования не могут быть получены в официальных источниках - можно узнать : их только на консультациях юриста или от опытных участников. У нас есть услуга под названием «снижение ставок». Это простая операция, не требующая сбора пакетов документов и выполнения других формальностей. Если вы сделали ставку на 2-3 года назад, ставки на те же программы должны быть значительно ниже, вы можете уменьшить процент от ожидаемого кредитования.
Следующий момент касается периода, прошедшего с момента оформления ссуды. Не получится рефинансировать займ, получены пару дней назад. В правилах рефинансирования указано время, по истечении которого можно обратиться с заявлением о перекредитовании.
